IRPH: claves y consecuencias de una sentencia que afecta a las hipotecas

Era un fallo esperado, el más importante para el sector financiero desde las cláusulas suelo. Al final el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea ha dictaminado que sean los jueces españoles los que controlen si el IRPH es abusivo. Puede serlo. Abre la puerta a que se sustituya por el euribor si la banca no lo comercializó de manera transparente.

¿Qué es el IRPH?

Son las siglas del Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios. Este índice se creó por una orden ministerial en 1994. Se trata de un indicador oficial reconocido por el Banco de España. Para calcularlo, se hace la media de los intereses a los que los bancos colocan sus hipotecas. Es el segundo índice más utilizado en los préstamos para la compra de viviendas solo por detrás del euríbor, cuyo cálculo va unido a los préstamos entre bancos.

¿Es más alto que el euribor?

Sí, históricamente lo ha sido. La diferencia se ha acentuado en los últimos años y eso es lo que ha generado el problema. El euribor por ejemplo cerró agosto en el -0,311% frente al 1,8250% en el que se sitúo el IRPH en febrero. Se trata del última valor disponible.

¿Cuántas hipotecas se firmaron?

La organización de usuarios Asufin cifra en un millón las hipotecas que se referenciaron al IRPH. La mayor parte, en los años de la burbuja inmobiliaria. Es decir entre 2006 y 2008.

¿Por qué ha llegado esta cuestión a Luxemburgo?

En noviembre de 2017 el Tribunal Supremo dictó que la mera referencia de las hipotecas al IRPH no implica abuso por parte de los bancos ni requería un criterio excepcional de transparencia. Sin embargo, el Juzgado de Primera Instancia nº38 de Barcelona decidió suspender un procedimiento y elevó al TJUE varias cuestiones prejudiciales.

¿Qué ha fallado la Justicia europea?

Deja en manos de los jueces españoles analizar cada hipoteca ligada al IRPH, controlar si se comercializó de manera abusiva y anular la cláusula del tipo de interés si no se informó al cliente de manera “clara y comprensible”.

¿Qué han dicho hasta ahora los jueces españoles?

La mayoría ha dado la razón a la banca, según la recopilación de sentencias realizada por la asociación de consumidores Adicae. De las 45 audiencias provinciales que se han pronunciado sobre la cuestión, 36 han fallado a favor de la banca y 9, a favor del consumidor. Fuentes de las patronales bancarias AEB y CECA afirman que los clientes sabían lo que firmaban. Aseguran que se explicaba que este índice se compone de la media simple aritmética de los intereses ponderados que aplican los bancos a lashipotecas a tres o más años y que podía compensar pagar más pero tener menos vaivenes.

¿Cuánto dinero hay en juego?

Asufin calcula que las letras mensuales afectadas se han podido encarecer unos 165 euros al mes, con un sobre coste medio total de unos 25.000 euros. La cartera viva total en préstamos ligados al IRPHronda los 16.000 millones. La banca se juega unos 3.000 millones de euros en devolución de intereses.

¿Qué entidades son las más afectadas?

Prácticamente todas las entidades financieras españolas salvo Bankinter han comercializado hipotecas referenciadas al IRPH. Los que más tienen en volumen son CaixaBank (6.060 millones) y Santander (4.300 millones). Sin embargo, en relación con su posición de capital, los más expuestos serían CaixaBank y Bankia, cuya cartera de préstamos ligados al IRPH tiene un tamaño de 1.300 millones.Muchas entidades han ofrecido a los afectados tipos fijos para reducir al máximo el número de demandas.

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