Tarjetas "Revolving": ¿cuánto hay en juego?

Las tarjetas “revolving” ofrecen dinero rápido. Por ejemplo para hacer compras, sin apenas requisitos y a devolver en cómodos plazos. Pero en realidad lo que esconden son unos altos intereses - pueden llegar al 27% - con lo que pueden convertirse en una cadena perpetua. Se calcula que son unos dos millones las personas potencialmente afectadas por estos productos financieros. El caso abordado es el de WiZinK pero afectará a todo el sector. La banca se juega la rentabilidad de unos 14.000 millones de euros en créditos.

¿Qué son las tarjetas “revolving”?

Son unas tarjetas en las que dispones de un límite de crédito determinado que puede devolverse a plazos, a través de cuotas periódicas. Estas pueden establecerse como un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija. Dichas cuotas periódicas se pueden cambiar dentro de unos mínimos establecidos por la entidad.

¿En qué se diferencian de una tarjeta de crédito tradicional?

Las tarjetas “revolving” tienen el mismo aspecto que las tarjetas de crédito tradicionales. Ambas son instrumentos de pago que nos permiten aplazar las compras que hagamos con ellas. Las diferencias están en su funcionamiento, que es distinto. Con una tarjeta de crédito abonas al final de mes todas las compras realizadas con ella. En cambio, con las “revolving” pagas a plazos. Funcionan como un préstamo personal más que como una tarjeta de crédito, y tienen un tipo de interés muy elevado. Aquí está el problema porque por lo general ronda el 20%, aunque ha habido casos donde se ha superado este porcentaje.

Además las “revolving” tienen la peculiaridad de que la deuda se renueva todos los meses porque, a pesar de tus pagos mensuales, la cantidad de deuda pendiente aumenta por los pagos hechos con la propia tarjeta y con los distintos intereses, comisiones y gastos que impone la entidad financiera.

¿Qué consecuencias financieras puede tener?

El gran reclamo de estas tarjetas “revolving” es la supuesta facilidad para devolver el crédito con mensualidades muy bajas, casi a la medida del consumidor. El problema es que si se contrata una cuota mensual baja, puede que ni tan siquiera cubra los intereses, que se suman y financian con el resto de operaciones. Al final, se produce un efecto de bola de nieve y la deuda, pese a abonar las cuotas, sigue creciendo y se corre el riesgo de que sea indefinida. Es la pescadilla que se muerde la cola. Se puede convertir en una losa. ”Es un pago eterno que nunca se termina de pagar porque no se empieza a amortizar”, afirma a COPE Pedro Javaloyes, de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.

¿Un ejemplo?

Imagine que usted ha solicitado 6.000 euros en la tarjeta “revolving”, para realizar unas compras o pagar las vacaciones, y abona al banco una cuota de 50 euros al mes, a un interés fijo del 25%. Ese interés del 25% sobre 6.000 euros, incrementa la deuda en unos 1.500 euros al año, o sea en 125 euros al mes. Como paga de cuota solo 50 euros al mes (o sea 600 euros al año), pagando la cuota la deuda se incrementa hasta el infinito en 900 euros cada ejercicio. Cuanto más paga, más debe.

¿Cuál es el importe medio de lo que se debe?

El peso específico de las tarjetas “revolving” en el total de las deudas por crédito al consumo no ha hecho sino aumentar en los últimos años por la facilidad para conseguirlas. El importe medio de lo que se debe para casos de refinanciación ha subido de los 5.000 euros de 2018 a los 7.500 del año pasado.

¿Qué es lo que ha dicho el Supremo?

Los magistrados de la Sala de lo Civil del Alto Tribunal han dado un varapalo a la banca al anular, por unanimidad, un préstamo de una tarjeta "revolving" por considerar usura el interés del 27% que se aplicaba. El fallo se refiere a una tarjeta Visa Citi Oro, hoy de WiZink, que contrató una mujer de Santander en 2012 pero sienta jurisprudencia, es decir afectará a todo el sector.

¿Hay más entidades financieras implicadas?

Sí, además de WiZink -la antigua filial de Banco Popular, que se hizo con el negocio de tarjetas de Citibank y Barclays en España-, aparecen financieras de consumo como Evo Finance, Cetelem y Carrefour. También están pendientes de lo que suceda en el Supremo bancos tradicionales como BBVA, Santander, CaixaBank y Bankinter. Todas ellas han visto cómo en los últimos dos años los tribunales han dado la razón mayoritariamente a las demandas de clientes perjudicados por los elevados intereses de estos créditos. Sin embargo, algunas audiencias provinciales han fallado contra el criterio mayoritario y no han considerado usura los altos intereses de las “revolving”. El Supremo tiene ahora que zanjar la cuestión.

¿Cuánto dinero hay en juego?

Según datos recopilados por el Banco de España, el volumen total de nuevos préstamos al consumo concedidos a través de tarjetas ascendía a cierre de 2019 a 13.620 millones de euros. Se trata de una cifra récord, la más alta registrada en la serie histórica que arranca hace una década. Las entidades se juegan la rentabilidad de esos créditos.