Así van a cambiar las transferencias bancarias a partir de enero de 2025: tu banco está obligado a hacerlo

A partir del 9 de enero de 2025, va a entrar en vigor en la Unión Europea una nueva normativa que va a transformar el panorama de las transferencias bancarias. Básicamente, consiste en que todas las transferencias inmediatas deberán completarse en un máximo de 10 segundos, sin importar el banco, el día o la hora, y tendrán un coste igual o inferior al de las transferencias ordinarias. 

Esto implica que, en muchos casos, estas operaciones serán gratuitas para los usuarios.

Objetivos de la medida

La Comisión Europea busca con esta iniciativa fomentar el uso de pagos inmediatos entre los ciudadanos y empresas de la UE, incrementando la eficiencia y competitividad del mercado financiero europeo. 

Actualmente, aunque las transferencias ordinarias suelen ser gratuitas y tardan entre 24 y 48 horas en completarse, las transferencias instantáneas suelen conllevar comisiones que varían según la entidad, algo que desincentiva su uso.

Situación actual y cambios previstos

En España, el uso de transferencias instantáneas ha ido aumentando.

De hecho, en 2023, el 54% de las operaciones fueron de este tipo, según datos de Iberpay, la empresa que gestiona el sistema nacional de pagos. 

Sin embargo, en el resto de Europa, su adopción es menor y los costes asociados son más elevados. 

La Comisión Europea señala que uno de cada tres bancos de la UE no ofrece transferencias instantáneas a sus clientes, y que aún existen 70 millones de cuentas sin acceso a esta opción.

Con esta nueva norma, se espera que todas las entidades bancarias de la UE ofrezcan transferencias inmediatas sin coste adicional, equiparándolas a las transferencias ordinarias. Esto significa que los usuarios podrán enviar y recibir dinero en tiempo real, las 24 horas del día, los 365 días del año, sin preocuparse por las comisiones adicionales.

Impacto en los usuarios y, también, en las entidades bancarias

Para los usuarios, esta medida representa una ventaja significativa, ya que podrán disponer de fondos de manera inmediata sin incurrir en gastos adicionales. 

Sin embargo, algunos expertos señalan que las entidades bancarias podrían buscar compensar la pérdida de ingresos ajustando otras tarifas o servicios. Una situación muy comentada en redes sociales por los propios usuarios cuando los medios de comunicación han ido publicando esta noticia.

No obstante, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) considera poco probable que los bancos aumenten los precios de las transferencias ordinarias, y sugiere que podrían optar por no cobrar por las inmediatas o limitar este servicio gratuito a ciertos clientes, como aquellos con nómina domiciliada.

Algunas entidades ya se han adelantado a la normativa. 

Por ejemplo, Openbank ofrece desde octubre de 2024 transferencias inmediatas gratuitas a los clientes de su Cuenta Nómina. 

CaixaBank ha anunciado que, a partir de 2025, los clientes que cumplan con las condiciones de su plan Día a Día podrán realizar transferencias instantáneas sin coste. 

Otras entidades, como Banco Mediolanum, Banco Pichincha, EVO Banco y Revolut, también ofrecen este servicio sin comisiones en determinadas condiciones.

La llegada de esta normativa supone un paso importante hacia la modernización y digitalización de los servicios financieros en la UE. 

Al eliminar las barreras económicas para las transferencias instantáneas, se promueve una mayor inclusión financiera y se facilita la gestión de pagos tanto para particulares como para empresas. 

No obstante, será fundamental observar cómo las entidades bancarias adaptan sus políticas y tarifas para cumplir con la nueva regulación, garantizando que los beneficios lleguen efectivamente a los usuarios finales.

Amenaza para Bizum y otros sistemas de pago alternativos

Este adelanto también podría suponer un desafío importante para plataformas de pago como Bizum, que hasta ahora han liderado el mercado de transferencias inmediatas en España. 

Estas Apps han sido ampliamente adoptadas por su comodidad y rapidez, pero con las transferencias bancarias inmediatas integradas de forma gratuita en todas las entidades, la necesidad de usar sistemas externos podría disminuir. 

Los bancos que hasta ahora promocionaban Bizum como una ventaja competitiva podrían redirigir su enfoque hacia la oferta de transferencias instantáneas tradicionales, erosionando la cuota de mercado de estas plataformas. 

No obstante, Bizum podría mantener su relevancia ofreciendo funcionalidades adicionales como pagos entre grupos, integración con comercios o servicios de pago aplazado, aspectos que las transferencias inmediatas no cubren directamente.