¿Cómo nos afecta la subida de los tipos a nuestras hipotecas, al crédito del coche?

El Banco Central Europeo vuelve a subir los tipos de interés. En esta tercera subida del año, la institución monetaria europea ha subido los tipos de interés en tres cuartos de punto porcentual, hasta el 2 por ciento, para frenar la inflación de la zona del euro que roza el 10 por ciento.

El Consejo de Gobierno del BCE también incrementa en 75 puntos básicos la facilidad de crédito, la que presta a los bancos a un día, hasta el 2,25 %, y la facilidad de depósito, a la que remunera el exceso de reservas a un día, hasta el 1,5 %.

Todo esto significa que el precio del dinero pasa del 1,25 % actual al 2 %. Y esta no será la última subida que lleve a cabo el BCE antes de que acabe el año (las previsiones hablan de que terminaremos el 31 de diciembre con el tipo de interés al 4 %).

Como dice la autoridad monetaria de la Eurozona, esta nueva subida del precio del dinero responde a la intención de frenar la inflación. El elevado coste de la vida, sigue en niveles muy altos -por encima del 10 % en Europa-. Pero esta nueva subida de tipos ¿cómo nos va a afectar en nuestro día a día? ¿En qué se va a traducir en tu día a día que el precio del dinero suba?

Subida de las cuotas de las hipotecas

Manuel Romera, director del sector financiero en el IE Business School ha subrayado en Mediodía COPE en lo primero que vamos a notar esa subida de tipos y es, sin duda, en la subida de la cuota mensual de la hipoteca. Si suben los tipos de interés, suben los intereses del dinero que se prestan entre sí los bancos. Se llama Euribor y es el índice al que están referenciadas más de 4.000.000 de hipotecas en España, aquellas sujetas a un tipo variable. El "euribor que ha pasado en los últimos seis meses del -0,5 % al +2,8 %, eso supone en una cuota hipotecaria media, el pasar de 1.000 euros a pagar en torno al 50 % más, eso significa que aquel que pague 1.000 euros tendrá que pagar 1.500 euros cuando le renueven su cuota hipotecaria".

una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años y a tipo variable, tendrá que pagar unos 150 euros

si toca revisarla en este momento.

Segunda consecuencia en la que queremos fijarnos: las hipotecas fijas. Es verdad que, a priori, esta subida no les afecta. Una persona con una hipoteca contratada al 1 % y que paga de cuota, pongamos, 500 euros al mes, los va a seguir pagando.

Pero ¿qué pasa cuando en estos momentos decidimos cambiarla de variable a fijo? ¿o cuando queremos contratarla de cero? "Los que decían voy a pensar si cambio de tipo variable a tipo fijo y no lo hicieron, ahora cuando lo quieran pasar es mucho más complicado y el coste ya no es el 1% sino que es del 3 por ciento" subraya Manuel Romera.

Los intereses que pagábamos al banco por esa hipoteca fija, hoy son tres veces más caros en el caso de contratarla ahora o cambiarla.

¿Qué pasa con los créditos al consumo?

¿Cuánto nos puede costar comprar un coche o pedir un préstamo para hacer un viaje? También saldrá más caro en los próximos meses. "A efectos de cuota es exáctamente lo mismo, cuando suben los tipos de interés de un 3 a un 5 % todo es más caro" explica el director del sector financiero en el IE Business School.

Hay que tener en cuenta, además, que en este tipo de créditos no existe una garantía real como la de una vivienda. Quiere decir que en caso de impago, el banco no cuenta con una casa que respalde esa deuda, sino que tiene que confiar que con tu nómina y tu renta disponible lo vayas a pagar. Eso hace que de por sí estos créditos sean más caros que los que pagamos por nuestra vivienda y los intereses ronden de media el 7 % para un préstamo personal.

Si el Banco Central Europeo le sube al banco el precio del dinero, el banco te sube a ti -como poco-, en la misma proporción. Es decir, sobre el capital que pidamos prestado, pongamos 20.000 euros, pasaríamos a pagar del 7 al 9 %. Si antes financiar nuestro coche nos suponía unos 3.000 euros más. Ahora nos podría suponer unos 5.000 euros, siempre dependiendo de la oferta comercial, lógicamente entre otros factores.

Por eso, los expertos siempre nos insisten en esto: comparar y comparar. Porque, en este momento, la política comercial de cada entidad puede suponernos mucho en lo que pagamos mes a mes por ese crédito. "Hay entidades financieras más cautas y más agresivas en la subida de los tipos porque tienen mucho miedo a la mora porque pierden mucho más con aquellos clientes que no pueden pagarlos créditos", explica en Mediodía COPE el director del sector financiero en el IE Business School.

La cara de la subida de tipos: más interés para los ahorradores

Hemos hablado de la cara negativa pero miremos a la positiva. Porque la hay para los ahorradores. Los depósitos, por ejemplo se van a remunerar más. "También a los que ahorran les van a subir los tipos y eso es bueno" recalca Manuel Romera.

Hace un año por un depósito te venían remunerando entre un 0,9 % y un 1,2 % en las entidades que mejor pagaban. Hoy en día ya hay rentabilidades entre el 2 y 3 %. Y si los tipos siguen subiendo, los bancos seguirán pagando más por confiarles tus ahorros.

También habrá más rentabilidad por adquirir bonos y obligaciones del Estado y se revalorizará el euro. Esto supondrá que los turistas que lleguen a España con el dólar como moneda tendrán más dinero para gastar además de que a la hora de exportar productos y servicios como país éstos serán más competitivos en el exterior.