Los planes de pensiones ya no son una opción: se van más de los que llegan

El gasto en pensiones en España sigue batiendo récords y ejerciendo una presión creciente sobre las arcas públicas. Con una población cada vez más envejecida y un sistema que no se reforma en profundidad, la sostenibilidad del modelo actual está en entredicho. Tanto es así que la mitad de los jóvenes ya da por hecho que no llegará a cobrar una pensión cuando se jubile. Desde luego, parece difícil a tenor de las cifras: el gasto en pensiones batió un nuevo récord en enero, superando los 13.400 millones de euros y España gasta en pensiones casi 60.000 millones de euros más de lo que ingresa en cotizaciones para pagarlas.

Paradójicamente, a pesar de esta incertidumbre, los planes de pensiones privados, que podrían ser una alternativa para complementar la jubilación, siguen perdiendo atractivo. ¿Por qué? Principalmente, por los cambios fiscales que han reducido sus ventajas.

Menos beneficios fiscales

Hasta 2020, los planes de pensiones individuales permitían desgravar hasta 8.000 euros en la declaración de la renta. Sin embargo, en los últimos años ese límite se ha reducido drásticamente hasta los 1.500 euros, lo que ha restado interés a este producto de ahorro.

Pongamos un ejemplo práctico: una persona con un sueldo de 30.000 euros anuales que aporte 1.500 a su plan de pensiones tendrá un beneficio fiscal de 450 euros, ya que Hacienda calculará el IRPF sobre 28.500 euros en lugar de 30.000. En cambio, los planes de pensiones colectivos –es decir, los ofrecidos por empresas a sus empleados– siguen teniendo ventajas mucho mayores. En estos casos, el trabajador puede aportar 1.500 euros y la empresa, hasta 8.500 más, lo que permite desgravar hasta 10.000 euros. Para quienes tienen la opción de acogerse a esta modalidad, especialmente en el caso de salarios altos, sigue siendo una opción interesante.

El problema llega al rescatar el dinero

Uno de los principales inconvenientes de los planes de pensiones es su fiscalidad a la hora de recuperar el dinero ahorrado. Durante años, quienes han aportado a su plan han podido beneficiarse de deducciones fiscales, pero al retirar los fondos, Hacienda se queda con una parte importante.

Si, por ejemplo, alguien ha acumulado 15.000 euros en su plan de pensiones y decide rescatarlo de golpe, esa cantidad se sumará a su salario anual. Si su sueldo es de 30.000 euros, en la declaración de la renta aparecerán 45.000 euros como ingresos totales, lo que eleva el tipo impositivo al 37%. En este caso, la cantidad a pagar a Hacienda ascendería a 16.650 euros.

Para evitar este impacto fiscal, la alternativa más recomendable suele ser rescatar el dinero poco a poco, en forma de renta mensual, o hacerlo de manera mixta (retirar una parte en un pago único y el resto de forma periódica). Sin embargo, incluso con esta opción, Hacienda siempre se queda con una parte del ahorro acumulado.

Rescatar el dinero antes de la jubilación: pocas opciones

Otro inconveniente es la falta de liquidez. En general, los planes de pensiones no permiten recuperar el dinero antes de la jubilación, salvo en situaciones excepcionales.

Desde el 1 de enero, la normativa ha cambiado ligeramente y ya es posible rescatar un plan de pensiones sin justificación siempre que hayan pasado al menos diez años desde su contratación. Sin embargo, fuera de este supuesto, solo se puede acceder al dinero en casos de paro de larga duración sin derecho a prestación, enfermedad grave, incapacidad para trabajar o dependencia.

Esto significa que una persona puede atravesar dificultades económicas y, aun así, no poder disponer del dinero que ha ido ahorrando durante años. Es por ello que muchos ven los planes de pensiones más como una obligación fiscal que como una solución real para su futuro.

En un contexto de salarios ajustados, inflación elevada y dificultades para llegar a fin de mes, ahorrar para la jubilación se convierte en un lujo que muchos no pueden permitirse. Así, mientras el sistema público de pensiones se tambalea, la opción de complementar la jubilación con ahorro privado sigue perdiendo adeptos.