Què és la llei de la segona oportunitat: com funciona l'esborrall i compte dels teus deutes

En moments de crisis, els deutes poden arribar a acumular-se de tal manera que el seu pagament arribi a resultar impossible. Per a evitar que aquesta càrrega econòmica persegueixi el deutor durant tota la seva vida, la Llei Concursal preveu la possibilitat d'atorgar-li una segona oportunitat, cancel·lant gran part dels seus deutes i permetent-li començar de nou. Encara que aquest mecanisme dista molt de ser perfecte, de moment, és l'única eina que pot posar fi a una vida de deutes, així que, volem explicar-te quines persones poden acollir-se, quins requisits han de complir-se i quin és el seu funcionament.

Origen de la Segona Oportunitat

El mecanisme de segona oportunitat va ser introduït en la Llei Concursal per una modificació del seu art. 178 realitzada l'any 2015 per la Llei 25/2015, de 28 de juliol, de mecanisme de segona oportunitat, reducció de la càrrega financera i altres mesures d'ordre social.Amb aquest mecanisme, es pretenia pal·liar els efectes, encara persistents, de la crisi financera de 2008. Amb ell, es delimita el principi de responsabilitat patrimonial universal i s'atorga a les persones físiques un dret, el de començar de nou, que durant anys havia estat reservat, de manera exclusiva, a les persones jurídiques. A les empreses.

Quines persones poden acollir-se al mecanisme de segona oportunitat?

La segona oportunitat és un mecanisme previst perquè pugui acollir-se al mateix qualsevol persona natural, ja sigui un ciutadà particular, un autònom o un empresari.

Com funciona el mecanisme de segona oportunitat?

Per a poder beneficiar-se del mecanisme de la segona oportunitat, el deutor ha de passar per un procediment concursal i complir una sèrie de requisits que detallarem a continuació:

Acord extrajudicial de pagaments

El primer dels requisits i tràmits que ha de complir el deutor que pretengui acollir-se al mecanisme de segona oportunitat, és a dir, que pretengui obtenir una exoneració dels deutes insatisfets, és el d'aconseguir, o tractar d'aconseguir, un acord extrajudicial amb els seus creditors per al pagament ordenat dels seus deutes. Aquest acord pot contemplar quitacions de deute i esperes de fins a 10 anys i, per a la seva aprovació, haurà de comptar amb el vot favorable del 75% del passiu –si preveu esperes >5 anys i quitacions >25%– o del 60% del passiu, en cas que les quitacions i esperes siguin inferiors.

Com és obvi, en cas que s'arribi a aconseguir un acord extrajudicial de pagaments i aquest arribi a complir-se, ja no serà necessari recórrer al mecanisme de la segona oportunitat. No obstant això, en el cas en què sigui impossible aconseguir un acord de pagaments, o quan l'acord de pagaments aconseguit resulti incomplert, el deutor haurà de sotmetre's a un procediment concursal per a la completa liquidació dels seus béns (a excepció dels béns legalment inembargables).

És en aquest punt, després de la finalització del concurs amb la liquidació de tots els béns del deutor, quan aquest podrà sol·licitar davant el Jutge del concurs el benefici d'exoneració del passiu insatisfet.

Requisits per a accedir al benefici d'exoneració de passiu insatisfet

Per a ser beneficiari de l'exoneració de passiu insatisfet, la Llei Concursal exigeix que el deutor sigui considerat “de bona fe” i, d'acord amb aquesta llei, s'entendrà que el deutor té tal condició si es compleixen una sèrie de requisits legals:

1. Que no s'hagi declarat la culpabilitat del deutor en el concurs.

2. Que el deutor no tingui antecedents penals relacionats amb uns certs delictes (patrimonials, contra la hisenda pública…).

3. Que el deutor hagi aconseguit, o tractat d'aconseguir, un acord extrajudicial de pagaments. (Com explicarem més endavant, aquest requisit podrà suplir-se amb el pagament del 25% dels crèdits ordinaris).

4. Que el deutor hagi abonat la totalitat dels crèdits contra la massa (els generats durant el concurs), la totalitat dels crèdits privilegiats (principalment, els crèdits garantits per hipoteca i els crèdits amb la Hisenda Pública i la Seguretat Social) i, en cas de no haver intentat l'acord de pagaments extrajudicial, almenys el 25% dels crèdits ordinaris (tots aquells crèdits que no s'han generat durant el concurs i que manquen de privilegi).

No obstant això, per al cas en què el deutor no pogués abonar la totalitat dels crèdits contra la massa i dels crèdits privilegiats, així com el 25% dels crèdits ordinaris (en casos en els quals no s'ha tractat d'aconseguir l'acord extrajudicial de pagaments), la llei preveu que el deutor pugui acollir-se al mecanisme de segona oportunitat, això és, al benefici d'exoneració de passiu insatisfet si compleix els següents requisits:

Accepti sotmetre's a un pla de pagaments (dels crèdits contra la massa, els privilegiats i el 25% dels crèdits ordinaris) aprovat pel Jutge del concurs, que no haurà de tenir una durada superior a 5 anys.

Compleixi amb el deure de col·laboració amb el Jutge el concurs i amb l'Administració Concursal.

No s'hagi beneficiat de la segona oportunitat en els últims 10 anys.

No hagi rebutjat una oferta d'ocupació adequada a les seves capacitats en els 4 anys anteriors al concurs.

Accepti, de manera expressa en la seva sol·licitud d'exoneració, que l'obtenció de tal benefici sigui inscrita en el del Registre Públic Concursal per un termini de cinc anys.

I què ocorre si s'incompleix el pla de pagaments?

Arribats al punt en el qual el deutor ha aconseguit complir els requisits establerts per la Llei Concursal, s'ha compromès amb un pla de pagaments amb un termini inferior a 5 anys i ha vist exonerades els seus deutes, què ocorre si, en un moment donat, incompleix aquest pla?

Per a aquest supòsit, la Llei preveu l'exoneració definitiva dels crèdits per al deutor que, malgrat haver incomplert els termes de l'acord, hagués destinat al seu compliment, almenys, el 50% dels ingressos percebuts en el període de temps de vigència de l'acord (sense comptar aquells amb consideració d'inembargables). En determinats suposats, i donades les circumstàncies personals del deutor, el percentatge exigit destinat al pagament de deute pot veure's reduït al 25%

Quins crèdits queden exonerats?

En cas de ser concedida l'exoneració de passiu insatisfet, quedaran condonats tots els crèdits que romanguin impagats amb excepció dels crèdits per aliments i els de dret públic (bàsicament, els de la Hisenda Pública i la Seguretat Social).

En aquesta exoneració queden inclosos els crèdits que restin impagats després de l'execució de garanties hipotecàries. No obstant això, hem de remarcar que aquesta exoneració no es fa extensible a aquelles persones que poguessin ser obligades solidàries, fiadores o avaladores del deutor concursat.

Es pot revocar la segona oportunitat?

Sí. La llei concursal preveu que l'exoneració del passiu insatisfet pugui ser revocada dins dels primers 5 anys des de la seva concessió sempre que se de alguna de les següents circumstàncies:

Es constatés l'existència oculta de béns o drets del deutor.

El deutor fos condemnat per una certa mena de delictes (patrimonials, contra la hisenda pública…).

S'incomplís el pla de pagament dels deutes no exonerats. (Es tindrà en compte el % d'ingressos destinats al compliment).

Millorés de manera substancial la situació econòmica del deutor (per herència, donació, jocs d'atzar…) i la millora econòmica li permetés fer front als deutes pendents.

Avantatges i inconvenients de la Llei de Segona Oportunitat

Fins aquí hem explicat, d'una manera simplificada, el funcionament del mecanisme de segona oportunitat i us hem dit quines persones poden acollir-se al mateix però, quins avantatges i inconvenients té aquesta previsió legal?

Avantatges de la Llei de Segona Oportunitat

El principal avantatge de la Llei de Segona Oportunitat és que permet als deutors persones físiques evitar l'anomenada “mort civil” provocada per deutes impagables que obliguen la persona a viure en l'exclusió econòmica, sense cap mena de finançament extern (préstecs o targetes de crèdit) i subjecta a embargaments de salaris que, en la pràctica, poden arribar a ser perpetus.

Inconvenients de la Llei de Segona Oportunitat

El principal inconvenient del mecanisme de la segona oportunitat és l'obligatorietat de passar per un procediment de liquidació concursal, en el qual el deutor veu com la totalitat del seu patrimoni és venut per a fer front als deutes contrets.

Si bé és cert que el mecanisme permet al deutor començar de nou, tal reinici es duu a terme partint des de zero.