Si tengo algo de dinero ahorrado, ¿me conviene amortizar el capital de mi hipoteca variable?

La pandemia, la crisis energética, la crisis económica, la inflación, el precio de los combustibles, la guerra de Ucrania… son los principales elementos de este cocktail que está tambaleando nuestra economía.

Y todo ello con consecuencias que afectan a nuestros bolsillos, nuestros ahorros, nuestras hipotecas… Y es que de estas se está hablando mucho últimamente, asistimos a una serie de consejos y de recomendaciones de una serie de expertos sobre lo que debemos hacer con nuestras hipotecas ante el escenario económico en el que nos encontramos.

¿Debo cambiar mi hipoteca de renta variable a renta fija? ¿Espero mejor un tiempo para saber qué es lo que ocurre con esta situación? A todas estas, y otras muchas más, responde en ‘Herrera en COPE’ el presidente de la Asociación Hipotecaria Española, Santos González.

Esta es la pregunta del año, si debemos cambiar o no nuestra hipoteca de variable a fija. En este caso, González considera que “el que tiene una hipoteca de tipo variable que está oyendo continuamente que el índice se va a revalorizar, hemos de estar pendientes de los movimientos de política monetaria del mes que viene. Efectivamente, hagan intentos”.

Advierte el presidente de la AHE que “al cambiar al tipo fijo, si los tipos están subiendo, los tipos fijos serán más altos”, recordando que “venimos de un escenario en el que los tipos han estado muy bajos y probablemente en el subconsciente colectivo está el hecho de que las hipotecas han estado baratísimas. Y que ahora, la situación es ponernos en un fijo que nos va a dar un precio muy bajo a los tipos fijos que están al alza y que se van a endurecer”.

Así que tanto para los de hipoteca con renta variable y con rente fija, Santos entiende a las dos partes “el que se quiere cambiar y el que dice esperar a ver qué pasa porque todavía no ha llegado su turno para que le toquen los tipos de interés”.

Uno de los riesgos que corremos a la hora de cambiar nuestra hipoteca de variable a fija es no tener en cuenta la cláusula de ese contrato que firmamos para saber cuáles son las exigencias para volver a la renta variable.

En este caso, recuerda González que “cancelar un fijo siempre es más penalizado que cancelar un variable”. Y por eso, pide prudencia ya que os encontramos en un escenario en el que uno pueda ser “presa del miedo y lo lógico es cambiar a fijo” recordando que “el fijo va a estar alto, que se va a encarecer y, por tanto, es muy posible que en un escenario de un año o dos años, se pueda haber contratado un tipo fijo y que puedas tener la percepción de que igual te hayas equivocado”.

Señala el presidente de la AHE que “ahora mismo nos encontramos en una situación incómoda en la que los gobiernos no saben qué hacer, al igual que el Banco Central tampoco termina de aclararse muy bien en qué va a hacer. Si decide subir los tipos, si sube un poco no es necesario condenarse a un tipo fijo que es más alto y para eso hay que ver cómo se consolida la economía”.

Ante esta situación, aconseja González que “no hay que precipitarse, hay que reflexionar” porque asegura “para negociar con el banco, siempre hay tiempo para hacerlo”.

Además de todas estas dudas, hay quienes también se preguntan que en el caso de tener dinero ahorrado ¿me conviene amortizar con ese dinero el capital de mi hipoteca variable?

“No merece la pena”, así de concisa es la respuesta de este experto hipotecario que explica que “hay una gran desproporción entre la cantidad de dinero que uno necesitaría para cambiar de manera sustancial la cuota con el crecimiento mensual que tenga esa cuota”.

Y para que lo entendamos nos da un ejemplo: “si yo para ahorrarme la cuota, hablamos de 100-125 euros que pudiera ocurrir o 150; resulta que tengo que hacer una cancelación anticipada de 40 o 50 mil euros, no sé si a la economía a la que nos estamos dirigiendo, si la hipoteca media de 150.000 euros se corresponden con economías que tengan esa cantidad de ahorro”, y por eso aconseja que quien tenga esos 150.000 euros de ahorro que “de momento se queden ahí, por si acaso”.